收到稅局大信封，又或者面對醫療、結婚、裝修等大額開支，都需要現金周轉。目前，市面上最常見嘅現金借貸方法係私人貸款、信用卡套現、信用卡繳費。呢三種方法各有優劣，我哋應該如何選擇？Up著數幫你比較私人貸款、信用卡現金套現、信用卡支付，你可以根據自己的經濟需要和還款能力決定資金周轉方法。先看比較總匯表，再睇完整分析。
1. 私人貸款、信用卡套現、信用卡支付比較
| 信用卡支付 | 信用卡套現 | 私人貸款 | |
|---|---|---|---|
| 批核時間 | 最快即日 | 最快即日 | 最快即日 |
| 到賬時間 | 最快即日 | 最快1～2日 | 最快即日 |
| 金額 | 上限為信用卡額度 | 上限為信用卡額度 | 一般為月薪10倍 |
| 文件要求 | 可免文件 | 可免文件 | 可免文件 |
| 還款期 | 免息還款期達56日 | 長至60個月 | 短至14日 長至60個月 |
| 還款利息 | 免息期內還款不設利息 | 有月平息收費 年息低至3厘 | 年息可低至2厘或以下 |
| 提早還款手續費 | 免息期內還款不設利息或手續費 | 有 | 有 |
| 分期付款 | 可以 | 可以 | 可以 |
| 獎賞回贈 | 簽賬獎賞* 申請迎新獎賞* | 沒有 | 申請迎新獎賞* |
2. 私人貸款：適合大額現金需求
| 私人貸款優點 | 私人貸款缺點 |
|---|---|
| ✅ 無須資產抵押 ✅ 可借10倍月薪，甚至更多 ✅ 有申請獎賞 | ☹️須繳交利息 ☹️提早還款罰息 ☹️無穩定收入證明較難申請 |
私人貸款係最傳統和大家最熟悉的資金周轉方法，全名是「私人分期貸款」，乃市場上最常見的無抵押個人貸款產品。一般銀行和財務公司都有提供私人貸款申請。
私人貸款的年息視乎申請人的信貸記錄、還款能力、還款期等因素而定，可低至2厘或以下。不少財務機構都提供月薪10倍或以上的私人貸款，如果你的信用卡額度未能滿足資金周轉需求，咁你就要考慮申請私人貸款。
申請私人貸款注意事項
想申請私人貸款的朋友注意，目前市面上私人貸款方案五花八門，有些財務公司或銀行會以迎新獎賞吸引新客戶申請。但始終財務借貸有一定的風險，申請前一定要考慮清楚。仔細閱讀借貸條款，睇清楚年利息、還款細則，仲要評估自己的還款能力。
私人貸款申請手續
隨著科技發展，網上批核私人貸款漸漸興起，有些更可以免住址證明及入息證明，並可於即日完成申請批核及現金到手。例如Mox Bank最新嘅 Mox Credit，客戶毋須提交任何證明文件，只需在Mox app內選用「即時借」功能申請貸款就得。如申請成功，現金隨即存入Mox賬戶中，極為方便！Mox Credit 依家仲做緊推廣，HK$25,000或以下的貸款總收費只需最多10港元。立即閱讀【MOX BANK攻略】開戶申請、HK$200迎新、10%簽賬回贈、MOX CREDIT「即時借」手續費低至HK$10了解。
至於去傳統銀行申請私人貸款就較為麻煩。申請人要提交入息證明、住址證明、身份證明文件，批核時間更有機會長達一星期。
私人貸款推介
推介1：Citi 特快現金
- 特點：借高達12倍月薪；還款期長達60個月
只要年滿18歲，於現職工作最少3個月，月薪達HK$6,000或以上，就可以申請Citi特快現金。貸款額高達月薪12倍或HK$2,000,000，以較低者為準。
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客戶於2021年10月15日或之前經MoneyHero成功申請Citi特快現金，並於1個月內提取貸款，更可獲MoneyHero獨家優惠：
| 貸款額 | 選擇一 | 選擇二 |
|---|---|---|
| HK$80萬或以上 | Samsung Galaxy Z Flip 3 5G (8GB + 256GB) (價值HK$8,298；顏色隨機) | Devialet Phantom II 95DB 無線音箱 (價值HK$9,990；顏色隨機) |
| HK$30萬至 HK$799,999 | Dyson V11 Absolute Extra 無線吸塵機 (價值HK$5,980) | LG PuriCare™ 360° 空氣清新機 (價值HK$6,350) |
| HK$20萬至 HK$299,999 | Dyson Hot+Cool™ 空氣清新機HP07 (價值HK$5,480) | Samsung Galaxy Tab S7 FE (5G) (128GB) (價值HK$5,388；顏色隨機) |
| HK$10萬至 HK$199,999 | LG TONE Free HBS-FN7 真無線藍牙耳機 (價值HK$1,599；顏色隨機) | Samsung Galaxy Buds2 (價值HK$1,298；顏色隨機) |
如何領取MoneyHero – Citi 特快現金獨家優惠?
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推介2：Citi稅季貸款
- 特點：$0手續費；實際年利率低至1.38%；最快現金即日到手
Citi 做緊稅季貸款優惠，客戶在10月6日至12月31日（推廣期）成功申請Citi稅季貸款，並於2022年1月14日或之前提取指定貸款額，可領取高達HK$4,000現金券。
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客戶於2021年10月15日或之前經MoneyHero成功申請Citi稅季貸款，並於1個月內提取貸款，可獲以下MoneyHero獨家優惠：
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推介3：Citi 卡數結餘轉戶
- 特點：$0手續費；貸款額高達月薪21倍；還款期長達72個月
如果爭緊大額卡數，Citi卡數結餘轉戶幫你集中處理債務，減低利息支出，令你每月還款更輕鬆，可避免高昂利息。按這裡前往Citi官網了解更多。
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| HK$20萬至 HK$299,999 | Dyson Hot+Cool™ 空氣清新機HP07 (價值HK$5,480) | Samsung Galaxy Tab S7 FE (5G) (128GB) (價值HK$5,388；顏色隨機) |
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推介4：信銀國際 $mart Plus分期貸款 | 申請送高達HK$4000現金回贈
- 特點：月平息 0.13%；最低實際年利率 1.9%；可借高達18倍月薪
信銀國際 $mart Plus分期貸款最長可享60個月還款期，實際年利率低至 1.90%，貸款金額高達月薪18倍或HK$ 2,000,000(以較低者為準)。在2021年10月31日下午6時前經 MoneyHero 網頁成功申請「信銀國際 $mart Plus分期貸款」，可享獨家高達HK$4,000現金回贈
| 貸款額 | 現金回贈金額 （還款期12至24個月） | 現金回贈金額 （還款期36個月或以上） |
|---|---|---|
| HK$80萬或以上 | HK$2,500 | HK$4,000 |
| HK$40萬至 HK$799,999 | HK$1,500 | HK$2,000 |
| HK$10萬至 HK$399,999 | HK$1,000 | HK$1,000 |
如何領取MoneyHero – 信銀國際 $mart Plus分期貸款獨家優惠?
- 前往 MoneyHero 申請頁面點選「立即申請」
- 跟從指示填寫開戶資料
推介5：安信定額私人貸款｜新舊客送高達HK$10,000現金獎
- 特點：月平息 0.1%；最低實際年利率 2.38%；貸款HK$5萬以下免入息證明
於2021年10月31日或之前，新舊客戶成功申請及提取安信指定私人貸款，安信送高達HK$10,000現金獎。申請全程網上辦妥，HK$50,000或以下，毋須入息證明。安信仲提供獨有14日延遲還款寬限，不限次數，不設罰款，不影響信貸紀錄。仲免提前還款手續費。注意，優惠只限合資格客戶，貸款及優惠詳情，請參閱安信網頁。
在2021年9月30日下午6時前經Up著數連結成功申請及提取安信指定私人貸款，可獲高達HK$3,000超市現金券。(此優惠已完結)
3. 信用卡現金套現：適合超緊急現金需求
| 信用卡套現優點 | 信用卡套現缺點 |
|---|---|
| ✅ 無須資產抵押 ✅ 無須提交入息證明 | ☹️須繳交利息 ☹️提早還款罰息 ☹️金額有限，只能提取信用額 |
「信用卡現金套現」即是申請人從信用卡的信用限額套取現金。信用卡套現的申請程序簡單，部份發卡銀行更在手機或網上銀行設置信用卡套現申請功能，一click搞掂。做信用卡套現很多時不需提交入息及身分證明，正常情況2個工作天內可獲批。
閱讀更多：【渣打國泰 Mastercard】賺盡Asia Miles飛行里數｜迎新優惠、獎賞、申請詳情
信用卡現金套現與現金透支的分別
信用卡除了現金套現，還有現金透支服務。信用卡現金透支係指在自動櫃員機用信用卡提取現金，貸款額視乎信用卡的信用額而定，全程毋須申請及核批。
雖然信用卡現金透支很方便，但年息可高達約40厘，而且逐日計息，再另收手續費，是極其昂貴的貸款方法，亦是最不建議使用的貸款方法之一。
信用卡套現金額限制
信用卡現金套現的金額較少，因為上限是申請人當前剩餘的信用限額。正因如此，申請人獲得款項後，信用卡戶口內可動用之信用額會相應減少，從而影響日常簽賬。
信用卡套現手續費、利息
如果你申請過多次信用卡現金套現，就會發現每次的手續費和利息都不相同。原因係銀行會因應每位申請人的信貸狀況、套現金額、還款期的長短去決定每月手續費／月平息，申請人需要達到指定條件才可獲享最低手續費。
不少發卡銀行聲稱的「月平息低至0.XX%」一般只適用於個別特選客戶。想知道實際可獲的息率，謹記向發卡銀行查詢，並了解清楚才申請。
閱讀更多：【Mox Credit虛擬信用卡】申請資格、HK$200迎新、最高10%簽賬回贈
提早還款手續費
與信用卡支付相比，信用卡套現的其中一個缺點是提早還款未必能節省利息。現金套現申請人若提早還款，發卡銀行有可能會收取若干手續費，部份銀行更可能要求申請人支付餘下還款期內原應支付的利息。所以申請信用卡套現前一定要閱讀清楚提早還款的條款。
逾期還款
現金套現的每月還款額會顯示在信用卡賬單上。如果申請人逾期還款，該筆賬項將當作現金透支計算利息，並要支付逾期費用。
4. 信用卡繳費
| 信用卡繳費優點 | 信用卡繳費缺點 |
|---|---|
| ✅ 有56日免息還款期 ✅ 可以賺取信用卡簽賬回贈優惠 | ☹️遲還卡數須繳交利息 ☹️有信用額限制 |
信用卡支付除了指一般的信用卡交易外，還有使用新興的網上信用卡平台支付。傳統來說，很多項目都不能用信用卡繳費，或繳費後儲不到信用卡獎賞積分。現在，香港有數個網上信用卡平台相繼出現，為用戶提供信用卡支付或收款服務，為大家提供多一個理財方法。
網上信用卡支付平台
這些網上信用卡平台的運作大同小異，一般都要用戶在平台上綁定信用卡操作。用戶跟住平台網站或手提電話的應用程式指示操作，並填寫收款方的銀行戶口，支付平台就會用你的信用卡繳付相關費用。
閱讀更多：【渣打Smart卡】$2,300迎新現金回贈、5%簽賬回贈｜申請方法/年薪要求
網上信用卡支付平台 VS 信用卡
網上信用卡平台理財同平時碌卡其實沒有大分別，同樣要按時找卡數，遲還卡數要被銀行收取 late charge 和利息。但係網上信用卡平台交易比傳統碌卡更具彈性。除了可以日常繳費外，用戶亦可以支付大額費用，例如交租、發薪畀員工、向供應商找數等等。即使收款方不接受信用卡，只要有其銀行戶口，便可以在UprisePay、Reap等平台輕鬆支付賬單及費用。
但留意，為了杜絕可疑交易，這些網上信用卡平台不容許用戶自己轉賬給自己，部份交易更需要提供收據或文件，以符合防止洗黑錢審查。以下是香港較大型的網上信用卡支付平台比較：
| Uprise Pay | Reap | Rent Smart | |
|---|---|---|---|
| 付款項目 | 所有 | 所有 | 只限租務 |
| 金額上限 | 不限 | 不限 | HK$30萬 |
| 支援信用卡 | Visa、MasterCard、AE | Visa、MasterCard、銀聯 | Visa、MasterCard、銀聯 |
| 手續費 | 2.5%(Visa/MasterCard) 3.2%(AE美國運通) | 2.6% (Visa/MasterCard/銀聯) | 2.8%/每月租金 (租務管理) |
| 儲信用卡積分 | 可以 | 可以 | 可以 |
網上信用卡平台支付優點
長達56日免息償還期
和私人貸款、信用卡套現比較，信用卡支付的優點在於信用卡有最長56日免息還款期。只要你有信心在信用卡找數日前還到錢，信用卡支付可說是免息的周轉方法。
賺信用卡獎賞
碌卡套現方法不能賺取任何的獎賞或現金回贈，用網上信用卡平台支付，用戶可以賺取信用卡里數、現金、積分獎賞回贈。部分發卡機構將網上信用卡平台的簽賬歸類為網上消費，用戶交易後可以賺取網上簽賬獎賞。但要注意，發卡銀行經常改動信用卡條款或消費類別，所以建議大家計算信用卡積分時，先以基本獎賞計算，免失預算。
貸款廣告忠告都有講「借定唔借，還得到先好借」，不管你操作信用卡支付、套現，還是私人借貸，都要認清自己的還款能力，諗清楚先好申請。閱讀更多：
